HIPOTECA IVERSA

Qué son y de qué manera marchan las hipotecas inversas

Si bien todavía no son un producto con exactamente la misma presencia que hace unos años, las hipotecas inversas han vuelto a aparecer en diferentes formatos en el mercado de productos financieros.

Verdaderamente, por lo menos en este país, no estamos frente a una herramienta financiera bien conocida. Se trata de una fórmula en la que podemos intentar rentabilizar nuestro patrimonio, orientada a las residencias ya amortizadas. En consecuencia, si bien no es exclusivo de este perfil, se ajustan mucho a aquellas personas que están en la jubilación o bien esta se aproxima, y tienen una o bien más de una residencias en propiedad amortizadas.

Qué es la hipoteca inversa

Se trata verdaderamente de préstamos en los que se usa la residencia garantía. Este préstamo se recibe o mediante un pago único, menos usual, o bien mediante ingresos periódicos, de forma afín a como se comportan las rentas de por vida. Existe la opción de conjuntar un primer pago inicial con la percepción de dicha renta.

El dinero que se recibe, más los intereses que producen, van amontonando una deuda entre el adjudicatario y la entidad. La deuda, como ya hemos convocado, emplea la residencia como garantía y, queda traspasada a los herederos. Cuando los herederos desean acceder a la propiedad plena de dicha residencia deben aceptar la deuda generada. Si esta deuda no se acepta, la entidad de finanzas viene a proceder de forma afín a una ejecución hipotecaria.

Como podemos comprender se trata de una operación financiera compleja. No es una financiación ni un producto de ahorro frecuente, y, por las implicaciones que tiene sobre el patrimonio familiar ha de ser estudiada en profundidad y conocer sus ventajas y desventajas.

HIPOTECAS

Ventajas de la hipoteca inversa

Si valoramos su funcionalidad como fuente de ingresos complementarios a la jubilación, resulta obvio que se trata de un producto que deja conseguir un desempeño financiero de un patrimonio inmobiliario ya amortizado.

Dicho esto, se trata por consiguiente de una buena herramienta que puede compensar la pérdida del poder adquisitivo la jubilación, especialmente cuando no se cuenta con otras herramientas que puedan cumplir esa función. O sea, cuando no se ha ahorrado para la población a lo largo del tiempo.

Desde el punto de vista fiscal, asimismo es esencial saber que percibir una hipoteca inversa en forma de renta no tributar como desempeño de trabajo, o sea no aumenta el pago de impuestos.

Otro elemento valorable es que no se pierde la titularidad de la residencia. Estos contratos dejan que el adjudicatario pueda vivir en la propia residencia hipotecada hasta su fallecimiento. Va a ser en ese instante cuando los herederos de van hacer en frente de la deuda generada. Es esencial saber que la deuda no debe necesariamente hacerse frente con la cesión de la residencia, puesto que, por poner un ejemplo, puede renegociarse en otro formato de préstamo hipotecario. Solo se comenzará el procedimiento de ejecución hipotecaria en el caso de que los herederos no acepten la deuda.

Desventajas de la hipoteca inversa

Primeramente, y como primordial desventaja para los interesados, no se trata de un modelo de financiación que se pueda aplicar a cualquier clase de residencia. Por norma general únicamente podremos acceder a una hipoteca inversa en el caso de residencias con mucha capacidad de revalorización, o bien, con un coste de mercado elevado. Es posible, debido a la flexibilización de los productos hipotecarios, que cada vez en mayor medida vayamos viendo de qué forma bajar el listón en este sentido, mas por el momento, el porcentaje de residencias que podrían acceder a esta clase de operaciones es parcialmente bajo.

Es fundamental tener en consideración que se trata de un producto financiero complejo. El cálculo no únicamente se marcha a tener en consideración el valor de la residencia. Asimismo entran en juego elementos como la edad, la salud, las garantías de adjudicatarios, etc.. Por otra parte, no se trata de productos económicos, en general aparte de las comisiones y gastos frecuentes, puede llevar consigo seguros de impago o bien herramientas de protección, aparte de los tradicionales seguros de vida.

Desde entonces si se ha construido a lo largo del tiempo patrimonio inmobiliario y la pretensión es traspasar dicho patrimonio a los herederos, no se trata de una herramienta interesante. En tanto que lo que se traspasará a los herederos va a ser una deuda para poder acceder a la residencia.

Desde la perspectiva de los datos, como ya hemos indicado, se trata una operación cara. No solo por el costo de comisiones o bien gastos, sino más bien asimismo pues son operaciones a medio y a largo plazo que van sumando intereses. Como es lógico cuantos más años pasen más costo de intereses se amontonarán. Ten presente que en una hipoteca tradicional el correr del tiempo y el pago de las cuotas reduce la deuda, acá el correr del tiempo y percibir la financiación aumenta la deuda.

Finalmente, mas no menos esencial, si se escoge el formato de renta de por vida, esta no va a ser recalculable. De esta forma, conforme pasa el tiempo, se prosigue percibiendo exactamente el mismo importe de renta, mas los intereses son cada vez mayores. Y por otra parte, la diferencia con el IPC va a correr siempre y en toda circunstancia nuestra contra, por una parte vamos a tener menor poder adquisitivo transcurrido el tiempo, y por otra parte los intereses cadáveres van a ser mayores.

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